🛞 欢迎来到知行小酒馆，这是一档由有知有行出品的播客栏目。我们关注投资，更关注怎样更好的生活。

为了让大家节前听到这期节目，小酒馆提前更新啦。本期是和友台《保持通话》的串台节目。在投资市场不太开心的当下，和大家聊聊久违的保险。

之前小酒馆一直在聊的是消费险，配置四大险种，防止生活被击穿，防止投资被动卖出。

这次，我们把目光放在了那些带有理财性质的储蓄类保险，比如，年金险和增额寿。可能很多投资者跟我一样，知道有这么个产品存在，但一直不知道该怎么为我所用。

我邀请两位保险行业的朋友，一位是保持通话的主播关哥，一位是从投资转行到保险行业的菲菲，和我们一起来分享她们的配置思路。

本期节目中，我们不会聊太多基础知识及投保细节（别担心，我会整理好，放在 shownotes 里），更多的是，围绕储蓄类保险在财务系统中的作用展开，探讨对于投资者来说是否有必要配置。我们还以养老场景为例，聊了聊关哥和菲菲的养老规划，相信我，真的很有启发！

*本期内容仅为讨论分享，不构成投资及投保建议。

🎧 官网地址

https://youzhiyouxing.cn/materials/1470

*官网详情页所载信息最为全面，尤其推荐苹果播客用户访问。

🗺️ 收听地图

Part 1 储蓄类保险是什么？如何看待它的确定性、安全性和收益率？

01:51 什么是储蓄类保险？年金险和增额寿又分别是什么？

04:51 为什么关哥和菲菲都喜欢的储蓄险，仝仝却下不去手？

05:56 本就收益平平的储蓄类保险，多年以后的实际购买力到底有多少？

11:48 重新审视「确定性」「安全性」，它能和「收益率」 兼得吗？

15:50 财富到达一定水平后，才更能体会「稳」的重要性

Part 2 财务系统是一个不断叠 buff 的过程

17:31 仝仝：如果财务规划是个足球队，那储蓄类保险就是我的候补球员

22:12 放下信息茧房的焦虑，根据自己的需求挑选产品

24:35 从看不懂到真香，菲菲分享她的认知转变

26:57 当把时间拉长到二三十年，你想过，你的主观能动性也会影响财务规划的实现吗？

Part 3 以养老为例，聊聊关哥的养老规划组合，以及年金险在其中所起的作用

28:12 基础养老：社保养老+商业养老年金，不费时间，不花精力

30:39 稳定持续的现金流对年老的我们有多重要

33:47 养老年金是如何为你的生活托底的？

38:18 那些没有用到的保险，真的没用吗？它也在默默地守护你

44:09 保单的时间魅力：爱的传承

46:21 品质养老：那些「有了更好，没有也无法强求」的部分，需要付出额外的认知和精力

49:53 养老年金（稳定现金流）和增额终身寿（存量资产）的区别

52:52 回归本质：不追求具体的资产数字，而是用各种产品组合为每一个人生选择做好规划

55:58 保险背后其实是人性：我们真的能想象老年的自己吗？

Part 4 购买储蓄类保险需要注意的风险点有哪些？

65:02 1）了解产品的特点和收益率，匹配自己不同人生阶段的目标

65:46 2）认真考虑不同的交费方式，交费周期尽量不要拉得太长

67:47 3）搞清楚保单的三权分配，匹配需求，不懂就要多问

🌟 懂了这段话，不听这期也可以（bushi

对普通人来说，年金险的意义在于什么呢？

关哥：第一层：一个理财产品，安全性、收益性、灵活性是衡量产品是否符合需求的三个主要方面。

安全性是年金的最大功能。我写过的“本质长期稳定的现金流”体现的也是这一点。收益性和灵活性都很一般。买年金，主要就是为了买安全性。不论是高净值还是普通家庭，如果不是为了追求安全性，既不在乎长期，也不在乎稳定，只剩下惨兮兮的收益性和灵活性，那本来就没必要买。最大优点你直接给否了，其他的都是缺点，当然怎么看怎么没有用。

第二层：可以实现资金储蓄的方式很多。年金只是一种，但是不同的方式之间，不是非此即彼的关系。

我既有定期存款，有基金定投，也有教育金和年金产品。这叫做产品组合。至于说年金能不能用其他产品代替，要看你对年金是怎么理解的，以及你的需求到底是怎样的。有没有人没买过年金，一辈子也活的好好的，也没缺过钱？有。有没有人买了年金，也没缺过钱，年金好像也没起什么明显作用？有。有没有人因为买了年金，成功规避了某些人生风险，成为救命稻草呢？有。有没有人没买年金，结果自己好不容易攒点钱，不是拿去给弟弟娶媳妇儿，就是拿去给配偶前妻的孩子，不是借给大舅子买房子，就是堵丈夫赌博的窟窿？更有。年金也好，重疾也好，都存在买了感觉没用上的情况。为啥？因为这些东西都是用来托底的呀！你人生一直好好的没啥窘境，当然用不上托底的东西啊。但不代表它没有默默守护你啊。我买的家用灭火器🧯放到过期了也没用上，你说我白花钱了吗？

第三层：托底托底，每个人的底也不一样。

有人一个月 2000 块活得很好，有人一个月没有 20 万花就觉得生活品质下降了。前一个人有 500 就算能托底，就一个人给他 5 万也觉得少。我们看富豪买个几千万的年金，将来每年领个几十万，啊好爽，这才有意义嘛。但是对富豪来说，每个月几十万也「很少」啊。「底」和欲望要匹配，领的钱和交的钱也要匹配。过去三十年的中国，是少见的连续高速发展时期，只要是现金类的财富形式，都是大幅度的贬值。它是年金，我们会觉得没意义。但如果换成定期存款，一样没意义。你的财富增长和生活水平有很大提高，和年金起到很大的作用，本来就是双押，不可能两个都同时实现。你更想实现哪一头？

❤️ 两位保险同学的养老思路

关哥：我给自己买养老年金的10个思路节点

菲菲：创建养老的专属账户

菲菲：我们需要买商业养老保险吗？

🌟 往期保险内容

E20 专访关哥:惠民保很好，但或许不是你以为的那种好

E08 专访关哥:保险有哪些高级用法?

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嘉宾 关哥、菲菲｜主持与制作 仝仝｜后期 柯霖

🎈 全文完，祝你假期愉快。